Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie

Bisher war es so, dass wir für Kunden, die aufgrund psychischer Erkrankungen Behandlungen in Anspruch genommen haben, entweder gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oder nur Verträge mit einem Ausschluss der Psyche heraushandeln konnten. Letztere Möglichkeit empfehlen wir jedoch nicht. In der nachstehenden Grafik sichtbar wird, dass über 30% der BU-Fälle durch Nervenkrankheiten (wozu auch psychische Erkrankungen zählen) ausgelöst werden.

Für Kunden, die in der Vergangenheit eine Psychotherapie in Anspruch genommen haben, gibt es dennoch Lösungsmöglichkeiten:

Auf die letzten beiden Punkte gehen wir in einem kostenfreien Beratungsgespräch zur BU gern tiefer ein, sollten noch offene Fragen bestehen. Den dritten Punkt werden wir nachstehend genauer unter die Lupe nehmen, weil es hier in der letzten Zeit einige Änderungen in der Versicherungsbranche im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherungen gegeben hat.

Wie zuvor bereits kurz erwähnt, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bisher kaum bis gar nicht möglich gewesen, sofern psychische Erkrankungen vorlagen oder Sie sich in einer Psychotherapie befanden. Häufig haben wir dann versucht, die betroffenen KundInnen anderweitig sehr gut abzusichern, z. B. durch eine Grundfähigkeitsversicherung, eine Unfallversicherung, eine Schwere-Krankheiten-Versicherung oder ein hohes Krankentagegeld in der privaten Krankenversicherung bzw. in privaten Krankenzusatzversicherungen.

Das waren jedoch immer nur Ausweichmöglichkeiten als Alternative zur BU. Diese sichern leider nicht so umfassend den Bedarf ab, wie es eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann. Auch die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit dem Ausschluss psychischer Erkrankungen und Behandlungen abzuschließen, ist nicht optimal, da es in den meisten Fällen kein Recht auf Nachprüfung und Herausnahme des Ausschlusses gibt!

Psychische Erkrankung gilt als Nervenkrankheit

Wir möchten unseren Kunden aufgrund der hohen Bedeutung der Berufsunfähigkeitsversicherung einen vollumfänglichen Schutz bieten, weshalb wir uns über den Wandel in der Versicherungsbranche, insbesondere jedoch bei der Bayerischen freuen. Mit dem Motto "Wir denken weiter. Wir machen es anders.", hat die Bayerische ein neues Konzept für die BU eingeführt, das psychische Vorerkrankungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich differenzierter betrachtet als zuvor.

Hierbei wird eine promovierte Psychotherapeutin eingesetzt, die bei der Prüfung von anonymen Risikovoranfragen unterstützt. Aufgrund ihres ausgeprägten Fachwissens zu psychischen Erkrankungen, hat sie einen deutlich differenzierteren Blick auf die Gesundheitshistorie der Kunden. Bei nicht eindeutig entscheidbaren Grenzfällen bietet die Bayerische die Möglichkeit eines persönlichen Gesprächs mit der Psychologin an. Dies ermöglicht ein besseres Verständnis der Situation und die Klärung offener Fragen.

Die Entwicklung in der Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt, dass ein differenzierterer Blick auf psychische Vorerkrankungen und Psychotherapien möglich ist. Damit eröffnen sich neue Chancen für Kunden zur Absicherung einer potenziellen Berufsunfähigkeit, die in der Vergangenheit in einer Psychotherapie waren, den gewünschten BU-Schutz zu erhalten. Es ist zu hoffen, dass weitere BU-Versicherer diesem Beispiel folgen und Kunden mit psychischen Vorerkrankungen angemessen unterstützen.

Aufbereitung der Gesundheitsdaten – wichtige Punkte

Die sorgfältige Aufarbeitung von Erkrankungen und Behandlungen ist auch bei psychischen Erkrankungen von großer Bedeutung. Dabei folgen wir einem bestimmten Schema – den fünf W-Fragen der Biometrie. Wir analysieren:

Das hört sich im ersten Moment vielleicht viel an. Möglichst detaillierte Informationen zur Erstellung eines umfassenden Bildes der Erkrankung sind aber vor allem bei psychischen Erkrankungen enorm wichtig. Diese Aufarbeitung der Gesundheitshistorie sollte daher immer in Zusammenarbeit mit einem Experten (in unserem Fall Sonja Keller, examinierte Intensivkrankenschwester) erfolgen. So stellen wir sicher, dass keine wichtigen Details vergessen/übersehen und eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vermieden werden.

Die Beispiele zeigen deutlich, dass es hier nicht um Diagnosen oder Arztbesuche geht, die von der Krankenkasse/Krankenversicherung übernommen wurden. Die meisten Fragen sind sehr offen formuliert, sodass das bloße Vorhandensein einer Erkrankung ohne Behandlungen ausreicht, um "Ja" ankreuzen zu müssen.

Wir könnten diese Aufzählung fortsetzen und keinen unserer Top-Anbieter für eine Berufsunfähigekeitsversicherung finden, der explizit danach fragt, welche Behandlungen und Diagnosen mit der Krankenkasse/Krankenversicherung abgerechnet wurden. Das bedeutet, auch Selbstzahlerleistungen müssen in den Antragsfragen der Berufsunfähigkeitsversicherung angegeben werden.

Zusammengefasst – BU ist trotz psychischer Erkrankung möglich

Die Bewertung von psychischen Erkrankungen im Zusammenhang mit Berufsunfähigkeitsversicherungen hat sich in den letzten Jahren verändert. Psychische Erkrankungen sind heute präsenter denn je und sollten, meiner Meinung nach, nicht mehr totgeschwiegen werden. Die Inanspruchnahme von therapeutischer Unterstützung sollte als positives Zeichen wahrgenommen werden. Dies gilt übrigens nicht nur für den Abschluss von Berufsunfähigkeitsversicherungen, sondern generell (bspw. Verbeamtung). Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten und eine psychische Vorerkrankung in Ihrer Vergangenheit liegt, bieten wir Ihnen eine kostenlose Beratung an. Gemeinsam werden wir Ihre Gesundheitshistorie aufarbeiten und nach einer passenden Lösung suchen, damit Sie langfristig auf Ihren Versicherungsschutz zählen können.

Unser persönliches Anliegen

Uns ist besonders wichtig, dass Sie wissen, dass wir Ihre Gesundheitsdaten absolut vertraulich behandeln und Sie sich für nichts schämen müssen. Es ist uns bewusst, dass Gesundheitsdaten, insbesondere zu psychischen Vorerkrankungen, ein sensibles Thema sind. Deshalb bieten wir Ihnen eine professionelle Beratung, in welcher unser oberstes Gebot ist, keinen Menschen zu verurteilen oder beurteilen.