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Berufsunfähigkeit Versicherung bitte nur mit Beratung!

Unsere Spezialisierung ist Ihr Vorteil

Beratungsablauf und unsere Spielregeln zur Absicherung der Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer Grundfähigkeitenversicherung bei viv Versicherungsmakler in Freiburg

Für die Durchstarter unter Ihnen

  1. Bitte füllen Sie unseren Gesundheitsfragebogen mit Angaben zu Beruf und Hobbys & Datenschutzerklärung wahrheitsgemäß aus.

  2. Bitte füllen Sie untenstehen das Formular "jetzt Zugang anfordern" aus. Anschließend erhalten Sie Ihren Simplr Zugang automatisiert per Mail. Wenn Sie diesen erhalten haben, laden Sie sich bitte die APP simlpr auf Ihr Smartphone oder nutzen sie die Web-Version. 

  3. Vervollständigen Sie ihr Profil in simplr und laden Sie bitte ihre den Gesundheitsfragebogen hoch.

  4. Nun können Sie sich zurücklehnen und unser Feedback abwarten oder gleich den Terminbuchungslink in simplr nutzen um mit uns einen Termin zu vereinbaren. 

Wir möchten, dass Sie unsere Arbeitsweise verstehen, warum wir für jede Anfrage zu einer Berufsunfähigkeitsabsicherung die gleiche strukturierte und praxisnahe Vorgehensweise durchführen. 
Denn einfach ist es nur, weil wir es Ihnen einfach machen. 

Die Risikovoranfrage

1. Um rasch Klarheit zu bekommen, benötigen wir im ersten Schritt einen Gesundheitsfragebogen     inkl. Hobbys und beruflichen Tätigkeitsmerkmalen den wir Ihnen über unsere Kunden App          Simplr zur Verfügung stellen.

2. Über diesen sicheren Zugang Simplr können Sie dann rechts- und datensicher Ihre Dokumente hochladen. 

Wie geht’s dann weiter? Wir klären Ihre grundsätzliche Versicherbarkeit! Und melden uns dann wieder bei Ihnen. 

 

Diese viv Fragebögen und zusätzlichen Informationen werten wir zusammen mit unserer freien Mitarbeiterin Sonja Keller von Biometrie Check aus. Sonja ist eine ehemalige Intensivkrankenschwester mit einem Team von ehemaligen Krankenschwestern und hat sich darauf spezialisiert, die Versicherbarkeit unserer Mandanten zu klären und ggfls. anonymisiert mit Versicherern zu verhandeln. Ein riesen Mehrwert für unsere Kunden, da erfahrungsgemäß die Voten (Ergebnisse) durch diese Zusammenarbeit erheblich besser sind. Wir haben inzwischen durch Sonja beste Kontakte zu den Abteilungsleitern der Risikoprüfungen der Top Versicherer. Die Kosten für diese Risikovoranfragen übernehmen wir, wenn Sie die BU Absicherung danach auch über die viv GmbH abschließt.

Durch unsere Spezialisierung und sehr hochwertige Aufbereitung der Daten bekommen Sie bessere Zugangswege in die Risikoprüfung, quasi eine Sonderbehandlung aufgrund unserer Spezialisierung gegenüber dem „normalen“ Beratern.

Wir schicken nun anonymisiert ohne Nennung von Namen und Anschriften sowie zuordenbaren Nummern, an die in Frage kommenden Anbieter. Wir können aufgrund von Berufs und Hobbys schon vorab auf die für Sie in Frage kommenden Top Anbieter reduzieren und fragen nach den Konditionen für die konkrete Absicherungshöhe. Die Wunsch BU Versicherungssumme wird im Erstfragebogen gefragt und ggfls. nochmal vorab besprochen.

Keine automatisierte Risikoprüfung bei viv

Die Branche entwickelt einen Trend zur Nutzung von künstlicher Intelligenz zur Risikoprüfung (auch wir haben mehrere solche Tools in Softwareprodukten eingebunden) – diesen Trend wollen wir nicht für unsere Mandanten in Anspruch nehmen. Wir verhandeln mit Menschen, meist mit den Abteilungsleitern die Risikoprüfung. Diese schätzen den persönlichen und professionellen Kontakt, die sauber aufbereiteten Daten und unsere Zeitsparende Arbeitsweise. Des weiteren möchten wir nicht 20 Versicherer mit Anfragen überfluten, sondern selektieren vorab die Top-Anbieter heraus, welche in Frage kommen.

Wenn die Versicherbarkeit grundsätzlich geklärt ist geht’s weiter. Dann kommt die eigentliche Beratung zum Thema.

Was ist denn Berufsunfähigkeit?

Mit der Antwort auf diese Frage fangen wir die Beratung häufig an, nachdem die Versicherbarkeit grundsätzlich geklärt ist.

Mit der Antwort auf diese Frage fangen wir die Beratung häufig an, nachdem die Versicherbarkeit grundsätzlich geklärt ist.

Im Versicherungsvertragsgesetz steht dazu folgendes:

Versicherungvertragsgesetz 1.png

Was sagen die Versicherungsbedingungen dazu?
Das ist die Vertragsgrundlage, auf die dann zurückgegriffen wird, wenn der Schaden – die Berufs­unfähig­keit - eintritt. Zum Thema Begleitung im BU Fall schreiben wir weiter unten noch etwas.

Hier als Beispiel die neuesten Versicherungsbedingungen eines Top Anbieters, der LV1871:

Bedingungen Berufunfähigkeiten 2.png

Soweit ist klar beschrieben:

BU Ursache – Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall

BU Nachweis – durch Arzt

BU Dauer – voraussichtlich 6 Monate

Welche Tätigkeit ist versichert – der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.

Ab wieviel % Beeinträchtigung – ab 50 %

BU Leistung ab wann? – Rückwirkend ab Beginn des 6 – monatigen Zeitraumes

Weiter geht es mit den Klarstellungen und wann eine BU nicht vorliegt:

Bedingungen Berufunfähigkeiten 3.png

Der wichtigste Teil steckt hier in dem gelb markierten Teil und dem Abschnitt danach:

Die Lebensstellung (eine Mischung aus Sozialer Stellung, erzieltem Einkommen, Ansehen, Wertschätzung) spielt eine Rolle. Ganz wichtig für unser Hauptklientel, Menschen mit guter, bis sehr guter Ausbildung. Sobald die Einkünfte fallen, sobald die Lebensstellung sich verändert, ist die Anerkennung der BU relativ einfach, solange die anderen Kriterien stimmen.

An dem einfachen Beispiel erklärt: ein Hilfsarbeiter, der dem Meister und den Gesellen das Pausenbier/Vesper holt, hat keine Lebensstellung und soziale Wertschätzung und kann vom BU Versicherer relativ einfach konkret auf andere Tätigkeiten verwiesen werden. Hier wären sicher andere Produkte als eine BU Versicherung zu überdenken. Hier bieten sich die Grundfähigkeitenversicherung.

Zum schwere Krankheiten Thema als Beispiel die Absicherung der Bayerischen:

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Zurück zur Berufs­unfähig­keitsversicherung:

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Ganz wichtig ist dieser Passus, denn er sichert Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ab. Wir hatten vor Jahren den Fall, dass eine Chirurgin sich nach Jahren im OP - Saal zum Design und Gestalten hingezogen fühlte. Für sie wäre nach diesen Bedingungen die Berufstätigkeit der Designerin zu prüfen, nicht die der Chirurgin. Nicht zum Vorteil des Versicherers.


Oder der Jurastudent mit frühzeitiger BU - Absicherung durch die Weitsicht der Eltern und des Maklers, der nach 3 Semestern hinwirft und fortan als Azubi im Stahlbau tätig ist. Durch das enorme Risiko wäre die Prämie der BU Absicherung nicht vom Azubi - Gehalt bezahlbar. Durch den frühen Vertrag und vorteilhafte Bedingungen lief und läuft auch jetzt nach der Gesellenprüfung der Vertrag weiter wie bisher und müsste leisten bei BU als Stahlbauer. Was in diesem Fall unvorteilhaft war, ist die fehlende Klausel beim Anpassungsbedarf „Verzicht auf Risikoprüfung“. Das bot der Versicherer der damaligen Wahl nicht an. Der damalige Berater hat auch nicht darauf hingewiesen.

Thema Flexibilität der Absicherung und Nachversicherungsgarantien bei Bedarf an höherer Absicherung

Warum ist die ausführliche Besprechung der beruflichen Pläne wichtig in der Beratung?

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In den Bedingungen der LV1871 ist klar geregelt, dass der, bleiben wir beim vorherigen Beispiel, Ex - Jura Student und jetzige Stahlbau Geselle, nach der Ausbildung seine bisherige BU von sagen wir mal 1.000 Euro BU - Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung (das ist mittlerweile Standard) und ohne erneute Risikoprüfung (Beruf, Raucherverhalten, Risikosportarten etc.) erhöhen kann. Das ist 2022 leider immer noch kein Standard am Markt, aber bei einigen Top Anbietern geregelt. Wichtig ist deshalb, die Spezialisierung Ihres Ver­sicherungs­maklers auf das Thema Berufs­unfähig­keitsversicherung, damit sie zusammen die Zeitschiene erarbeiten können (Berufsplanung und Verlauf der Ausbildung und Karriere) und dieser verhängnisvolle und teure Fehler sie nicht tausende von Euro bzw. die Zukunftsfähigkeit Ihrer BU kostet.

Warum tausende von Euro?

Um das zu beantworten, schauen wir uns mal den Beitragsunterschied an von einem Stahlbauer zu einem Jurastudenten. Grundlage sind 1.000 Euro Monatsrente als BU - Absicherung.

Der Jura Student:

Vergleichtabelle Berufsunfähigkeit Student 2.JPG

Ergebnis: Beiträge zwischen 29,33 Euro und 223,49 Euro / Monat auf dieser rein nach Beitrag sortierten Tabelle.

Der Stahlbau Azubi:

Vergleichstabelle Berufsunfähigkeit 1.JPG

Ergebnis: Beiträge zwischen 85,39 Euro und 223,45 Euro /  Monat auf dieser rein nach Beitrag sortierten Tabelle.

Was bedeutet dieser Beitragsunterschied für diesen Mandanten?

Auf eine gerechnete Laufzeit von 42 Jahren sind das bei z.B. der Lösung der LV1871 genau 11.738 Euro Beitragsunterschied bei 1.000 Euro monatlicher BU - Rente ohne Zusatzbausteine (Leistungsdynamik, Arbeitsunfähigkeitsklausel, Pflegebaustein). Da der Bedarf an BU Absicherungshöhe über die weitere berufliche Entwicklung steigen wird reden wir hier schnell über 20 – 40.000 Euro Unterschied durch zu späte Beschäftigung mit dem Thema oder unzureichende Beratung bzw. schlechte und unflexible Versicherungsbedingungen.

Dieser junge Mann hat durch den frühen Abschluss der Police nicht nur sein Eintrittsalter gesichert, sondern auch die vielfältigen Optionen den Vertrag ungeachtet der veränderten Umstände weiter auszubauen, zu seiner erstmaligen, günstigen Einstiegssituation.

Deshalb ist ein wesentlicher Teil der Beratung die Beschäftigung mit den Versicherungsbedingungen, den Ausbau Optionen (Nachversicherungsgarantie, mit und ohne Ereignis, Zukunftsgarantie, Karrieregarantie etc.) Die Begriffe sind je nach Versicherer unterschiedlich, gemeint ist immer das gleiche – die Option für den Mandanten seinen benötigten Schutz an neue Gegebenheiten und Erfordernisse anzupassen und zwar möglichst flexibel.

Optimal sieht das so aus:

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Dass hier Höchstgrenzen gelten und der Versicherer das Recht hat die finanzielle Angemessenheit zu prüfen ist klar. Aber Sie haben das Recht Ihren Vertrag an Ihre neuen Bedürfnisse anzupassen, ohne die Rückfrage aus dem ersten Antrag erneut beantworten zu müssen. So muss das geregelt sein. Optimalerweise in zwei parallellaufenden BU Verträgen (Zweivertragslösung), um die Anpassungsoptionen bei höherem Absicherungsbedarf nutzen zu können.

Beispiele aus der Praxis

Die Apothekerin, bisher angestellt, die den Kauf der Apotheke plant, sollte dann Ihre bisherige Absicherung von 2.500 Euro BU auf den neuen Bedarf anpassen, der dann bei z.B. 5.000 Euro liegt. Das geht nur mit der oben gezeigten Klausel, denn schon die Frage nach neuen Hobbys (außerhalb vom Breitensport) oder dem Raucherverhalten kann den neuen Vertrag unmöglich oder auch viel teurer machen.

Der Diplom Ingenieur der im neuen, viel besser bezahlten, Job mit Gefahrstoffen zu tun hat, dafür auch noch weltweit reisen muss, kann ohne diese Klausel eventuell den benötigten Schutz nicht bekommen wegen der Reisen oder muss ihn erheblich teurer bezahlen.

 

Beim sehr oft linearen Verlauf eines Lehramtsstudenten, der zum Lehrer wird und dies sein gesamtes Leben macht, mag das nicht wichtig sein. Wenn aber beim zukünftigen Lehrer, der zu Beginn noch Schüler war, der Lehrerwunsch nicht abgefragt wurde und die dann abgeschlossene BU Versicherung keine generelle Dienstunfähigkeitsklausel beinhaltet, dann wird’s zum Problem.

 

Beim dem Wunsch Polizeibeamter zu werden ists dann wichtig eine Polizeidienstunfähigkeitsklausel zu haben, blöd wenn der von den Eltern empfohlene Vertreter eines Anbieters dies nicht in den Bedingungen geregelt hat oder der Versicherungsvertreter gar nicht über die Problematik Bescheid weiß. Dann hilft nur die Police zu erheblich ungünstigeren Konditionen wegen des gestiegenen Eintrittsalters nach Jahren auszutauschen und damit zukunftssicher zu machen.

 

Der Medizinstudent weiß oft zu Beginn seines Studiums nicht ob er in eine operative Richtung in der Facharztausbildung gehen wird. Diese operativen Anteile führen bei einigen Top Versicherern zu Zuschlägen von 30 %. Ein Leben lang. Gut wenn die oben geschilderte Klausel „Verzicht auf Risikoprüfung“ vereinbart ist. Schlecht wenn nicht, denn dann wird die Nachversicherung teuer.

 

Unsere Mandantin wechselt in die Position einer Chefärztin mit einem Einkommen knapp unter 300.000 Euro und hat eine alte BU Absicherung aus Ihrer Tätigkeit im europäischen Ausland. Hier ist nach Erstellung einer Ausgaben und Kostenplanung inkl. Altersvorsorgeplanung ein monatlicher Bedarf von 9.000 Euro abzusichern für den Fall einer Berufsunfähigkeit. Die Risikovoranfragen ergaben zwei glatte Annahmen und 4 mit minimalen Einschränkungen bzw. Risikozuschlag. Am Ende wurden 3 Anträge gestellt mit zusammen 9.000 Euro BU Absicherung. Die alte Police wurde nach Annahme des ersten Vertrages aufgelöst.

 

Oft haben wir die freudigen Mitteilungen zu neuen Hobbys wie Paragliding oder Tauchen und sind froh, dass die BU Verträge „safe“ sind. Denn oftmals wäre der Sport entweder ausgeschlossen vom Versicherungsschutz oder nur gegen erhebliche Zuschläge versicherbar.

Fazit

Der Abschluss und die Betreuung einer BU sollte nur über den BU Spezialisten erfolgen. Denn nur er kennt die Fallstricke, die im Kleingedruckten stecken. Nur er kann aus vielen Jahren Erfahrung die Tücken erkennen und die oben geschilderten Fallbeispiele anwenden. Die Zeitachse Ihrer beruflichen Entwicklung spielt eine ganz wichtige Rolle. Dazu sollte regelmäßig die BU Absicherung geprüft werden. Dazu laden wir sie regelmäßig 1 x p.a. zum Jahrescheck ein.

 

Wir bieten auch Beratungen und Absicherungen zu allen anderen Versicherungsbereichen an, sowie Baufinanzierungen und Vermögensverwaltung. Das machen dann die darauf spezialisierten Mitarbeiter und Mitarbeiterinnen.

Wir arbeiten im Prinzip wie ein Ärztehaus. Sie berät nicht ein Berater zu allen Finanz- und Versicherungssparten, sondern es gibt jeweils Fachabteilungen in unserem Unternehmen. Wir denken, es dürfte aber nachvollziehbar sein, dass eigentlich nur minderwertige Qualität rauskommen kann, wenn jemand behauptet "Morgens berate ich zur Berufsunfähigkeitsversicherung, am Mittag zur Hausrat, Nachmittag kommt dann die Tierkrankenversicherung und am Abend kommt eine Private Krankenversicherung auf den Tisch". Der Ohrenarzt sollte ja auch nicht den das gerissene Kreuzband operieren. 
 

In manchen Bereichen halten wir uns aber raus und empfehlen hierbei Experten aus unserem Netzwerk.